Interjú Fülöp Zsuzsannával, az Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjegy „nagykövetével”, az MNB felügyeleti szóvivőjével
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2017 nyarán indította el Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel programját, hogy a fogyasztói érdekeket szem előtt tartva növelje a hazai hiteltermékek átláthatóságát és erősítse a bankok közötti versenyt. A program legfontosabb eleme egy minősítő védjegy, amelyre a pénzintézetek saját lakáshiteltermékeikkel pályázhatnak. A védjegy nem hivatalos „nagykövete” Fülöp Zsuzsanna, az MNB felügyeleti szóvivője, vele beszélgettünk a fogyasztóbarát lakáshitelekről, hogy miért előnyösek és kinek ajánlaná őket.
Miért Önt választották a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) védjegy „nagykövetének”?
A nagykövet kiválasztásánál fontos szempont volt, hogy egy olyan hiteles személy képviselje a pozíciót, aki szakmailag is rálát a pénzügyek területére, s első kézből ismeri a fogyasztóbarát lakáshitel jellemzőit. Emellett elvárás az is, hogy a szakmai tartalmakat közérthetően és átláthatóan tudja közvetíteni a hitelfelvétel előtt álló vagy már meglévő hitellel rendelkező fogyasztók felé.
Közel három éve dolgozom az MNB felügyeleti szóvivőjeként, így bízom benne, hogy a „nagyköveti” elvárásokat teljesíteni tudom, segítve ezzel az embereket az MFL termékek megismerésében és a tudatos pénzügyi döntéshozatalban.
Tényleg jobbak a védjegyes termékek a többinél?
A minősített fogyasztóbarát hiteleknek több olyan – esetenként a jogszabályoknál is szigorúbb – feltételnek kell megfelelni, mely előnyösebbé teheti őket a piacon elérhető más termékekhez képest. Ez jelenti egyrészt a kamatok és az egyéb költségek kedvezőbb árazását, a jelzáloghitel teljes futamideje alatti ügyfélbarát kiszolgálást, valamint – az egységes feltételrendszernek köszönhetően – az átláthatóságot, összehasonlíthatóságot. Az MFL termékek iránt érdeklődőknek további segítséget nyújthat a döntéshozatalban az MNB https://minositetthitel.hu/ oldalon elérhető online összehasonlító kalkulátora.
Mi indokolta leginkább a védjegy bevezetését?
A hitelfelvétel felelős döntést és hosszú távú anyagi elköteleződést jelent minden család számára, különösen akkor, ha egy több tíz éves lakáskölcsönről van szó. Ezért is tűnt problémásnak, hogy a hazai lakáshitel piacon a bankok egyrészt – a környező országokhoz képest – drágább árazású, másrészt olyan bonyolult szolgáltatáscsomagokat kínálnak, melyek összehasonlítása egy átlagember számára szinte lehetetlen. A megfelelő piaci működéshez fontos, hogy a fogyasztók több banknál is elérhessenek hasonlóan kedvező és egymással könnyen összevethető termékeket.
Ténylegesen kimutatható ez a piacalakító hatás?
A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése – a fogyasztói érdekek mellett – a piac egészére is pozitív hatással van. Már a program meghirdetésekor „reagált” a piac, érzékelhető volt egy általános kamatleszorító hatás, melyet a védjegyes termékek forgalmazásának tényleges megkezdése tovább erősített. Mindez kedvez a fogyasztóknak és a piaci versenyt is élénkíti.
Az MNB által kidolgozott pályázati rendszer a fogyasztóbarát minősítés elnyeréséhez minimálisan szükséges keretfeltételeket határozza meg. Ugyanakkor megfigyelhető, hogy a már védjegyet elnyert termékkel rendelkező bankok között is megindult egyfajta verseny azért, hogy minél kedvezőbb konstrukciókkal, árazással és kiszolgálással jelenhessenek meg a fogyasztók előtt.
Ez nagyon pozitív piaci eredmény, ami egybevág a jegybank céljaival és a fogyasztók érdekeivel is.
Akár egy családtagjának is ajánlaná az MFL termékeket?
A jegybank szerepe segíteni a felelős döntésben, márpedig a családtagjainkért igazán felelősek vagyunk. Szerencsés helyzetben a lakásteremtés megtakarításból, esetleg családi segítséggel is megoldható, ugyanakkor az emberek többségének a banki kölcsön jelenti az egyetlen lehetőséget a saját otthon megteremtéséhez.
Egy hitelügylet évtizedekre szóló felelős fenntartása azonban csak körültekintő és tudatos döntéssel lehetséges. Ebben segíthet a védjegy, és ezért is javasolnám megfontolni – akár családon belül vagy bárki számára – hitelfelvétel előtt vagy akár meglévő hitel kiváltásához e termékek áttekintését.
A minősített hiteltermékek az eddigieknél átláthatóbb feltételrendszert biztosítanak, kedvező árazás és a konstrukció teljes időtartamára szóló ügyfélbarát kiszolgálás mellett. Fontos tehát, hogy ez utóbbi nem csak a hiteligénylési szakaszt érinti, hanem pl. a hitel teljes visszafizetését követő adminisztrációt is. Különös tekintettel az ingatlant terhelő banki jelzálogjog törléséhez szükséges engedély – szigorú határidőhöz kötött – kiállítására.
Elsőre picit úgy tűnik, mintha ezzel a védjeggyel a hitelfelvételre szeretné ösztönözni az MNB a fogyasztókat, de akkor ezek szerint nem erről van szó.
Valóban máshol van a hangsúly, hiszen aligha látnánk át minden ügyfél élethelyzetét. Számunkra az a fontos, hogy ha kölcsön igénylésére kerül sor, segítsük az embereket a körültekintő és felelős döntésben. A lakáshitellel járó anyagi elköteleződés évekre meghatározhatja a családok pénzügyi helyzetét, ezért is fontos, hogy mindenki a saját anyagi lehetőségeit mérlegelve, több intézmény ajánlatát összehasonlítva döntsön a hitelfelvételről.
Azt például mindenki tudja, hogy a törlesztőrészleteket havonta fizetni kell, de arra sem árt gondolni, hogy egy hirtelen jött betegség vagy a munkahely elvesztése felülírhatja a korábbi stabil anyagi hátteret. Ilyenkor lehet hasznos, ha a hitelfelvétellel egyidejűleg például hitelfedezeti biztosítást is kötünk.
A fogyasztók tudatossága, pénzügyi kultúrájának fejlesztése mellett lényeges az is, hogy a nem kellően körültekintő banki hitelezést megakadályozó eszközök megjelenjenek a jogszabályokban is. A jegybank ennek érdekében alkotta meg 2015-ben a túlzott fogyasztói eladósodás megelőzését szolgáló ún. adósságfék szabályokat.
E jegybanki előírások meghatározzák, hogy az ingatlan értékéhez mérten mennyi hitelt vehet fel a fogyasztó, illetve a saját jövedelméhez igazodóan mekkora törlesztési terhet vállalhat havonta. Ezzel csökkenthető annak kockázata, hogy valaki olyan fenntarthatatlan fizetési terhet vállaljon magára, mely végső soron az ingatlanának elvesztéséhez is vezethet. Másrészt viszont szintén 2015-ben a fair banki szabályok bevezetése a tisztességes hitelezés feltételeit teremtette meg Magyarországon. Ez egyebek közt részletes ügyféltájékoztatási kötelezettséget írt elő a hitelezők és közvetítők számára a szerződéskötést előtt, szigorította a hitelszerződés feltételeinek, költségeinek megváltoztatására vonatkozó szabályokat, illetve átláthatóvá és követhetővé tette az ügyfeleknek valamennyi fogyasztási hiteltípus – jelzálog-, folyószámla- és fogyasztási hitelek – kamatát is.
Hogyan fogadták a kereskedelmi bankok a védjegy bevezetését?
Az MFL védjegy bevezetése új, a piac egészét érintő nagyszabású kezdeményezés, amelyet komoly szakmai egyeztetés előzött meg az érintett pénzügyi szereplők bevonásával. Ezzel együtt is elmondható, hogy a jegybank várakozásait messze felülmúlta a minősítési rendszer szakmai fogadtatása. Ezt jól tükrözi, hogy jelen pillanatban a vezető bankok mindegyike, továbbá közel 50 takarékszövetkezet is képviselteti magát minősített fogyasztóbarát lakáshiteltermékekkel a piacon.
Mit kellene ahhoz tenni, hogy a bankok saját reklámtevékenységükben erőteljesen támaszkodjanak az MFL védjegy kínálta megkülönböztetési lehetőségre?
A szakmai egyeztetések egyik kiemelt témája volt, hogy meggyőzzük a hitelintézeteket: a védjegy nem csak a fogyasztóknak kedvez, de hosszú távon – különösen a minősítés adta fogyasztóbarát eszközökkel élő, s így az ügyfelek bizalmát hosszú távra elnyerő – piaci szereplők érdekeit is szolgálja. Alaphelyzetben ellenérdekeltté teheti a bankszakmát a termék népszerűsítésében az, hogy nyereségük, megtérülésük a fogyasztóbarát lakáshiteleknél alacsonyabb, mint más termékeknél. Ennek ellenére úgy látjuk, az intézmények számára mostanra egyértelmű vált, hogy a védjegy – az egyéb fogyasztóbarát jellemzőinek köszönhetően – biztos garanciát jelent a leendő ügyfelek széles körű eléréséhez. Ha pedig több fogyasztót érnek el, s így jobban növekednek, az hosszabb távon az ő érdeküket is szolgálja.
MELYEK A MINŐSÍTETT FOGYASZTÓBARÁT LAKÁSHITELEK FŐBB JELLEMZŐI?
· A törlesztőrészletek minden hónapban egyenlő összegűek (annuitásos törlesztés).
· 3, 5, 10 éves kamatperiódus, vagy a futamidő végéig fix kamat.
· A hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított maximum 15 munkanap.
· A folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap.
· A referenciakamat feletti kamatfelár maximum 3,5 százalék lehet.
· Folyósítási díj: maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer Ft.
· Az előtörlesztési díj maximum az előtörlesztett összeg 1%-a, de a lakástakarék-pénztári megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig az előtörlesztés díjmentes.